香港永明金融
$650,000
12年缴 · 年缴 $14,293.50
首20个保单年度保证身故金额 $1,300,000
01 · Structure
一份家庭保障目标，拆成两家公司完成。
基础保额按65%与35%分配。按当前方案口径，两份申请均控制在所述免体检额度以内；是否需要体检，仍以保险公司结合既有保额、健康披露及最终核保决定为准。
忠意人寿（香港）
$350,000
10年缴 · 年缴 $11,252.50
首10年保证身故 $805,000；第11–20年 $700,000
前10年合计年缴$25,546两份保单同时缴费
第11–12年年缴$14,294仅永明继续缴费
利益表累计总保费$284,047未计保费征费
优惠后参考总投入$281,956忠意：第二年回赠8%年度保费
永明：第二年回赠1个月保费
永明：第二年回赠1个月保费
先守住家庭责任，再让保单价值接力。
投保年龄 38岁38岁 · 投保48岁 · 首阶段58岁 · 20保单年60岁 · 子女逐步独立100岁
16.51×保单第5年总身故杠杆率
$2,108,636 ÷ $127,731
$2,108,636 ÷ $127,731
7.71×保单第20年总身故杠杆率
$2,190,055 ÷ $284,047
$2,190,055 ÷ $284,047
02 · Visual comparison
数字不藏在表格里，变化一眼看见。
柱状图比较每个节点的累计总保费、组合总退保价值与组合总身故金额；曲线图以客户实际年龄为横轴，观察保障与现金价值的长期走势。
组合价值对比
两个方案加总 · 单位：美元；总退保价值与总身故金额含非保证终期红利
累计总保费总退保价值总身故金额
总价值随年龄变化
横轴为客户年龄 · 纵轴为美元金额 · 金色虚线为累计已缴总保费
总身故金额总退保价值累计已缴总保费38–60岁责任高峰区间
03 · Milestones
十个关键节点，五项金额加一个杠杆率。
身故杠杆率＝组合总身故金额 ÷ 累计已缴总保费。该比例使用了包含非保证终期红利的“总身故金额”，因此属于利益说明书当前假设下的演示值，并非保证倍数。
| 节点／年龄 | 累计总保费 | 保证退保价值 | 总退保价值 | 保证身故金额 | 总身故金额 | 身故杠杆率 |
|---|
单位：USD
| 节点 | 累计已缴 | 退保价值 | 身故保障 | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 保证 | 总额 | 保证 | 总额 | 身故杠杆 | ||
查看永明65万美元方案明细
| 节点 | 累计保费 | 保证退保 | 总退保 | 保证身故 | 总身故 |
|---|
查看忠意35万美元方案明细
| 节点 | 累计保费 | 保证退保 | 总退保 | 保证身故 | 总身故 |
|---|
04 · Product strengths
两份产品各有所长，组合后互相补位。
永延保障计划
- 前20年稳定高保障：本方案首20个保单年度保证身故金额维持130万美元，为家庭责任期提供主要保障支柱。
- 第12年保证退保价值回本：保证退保价值达到累计已缴基本保费171,522美元。
- 可锁定额外终身保障：符合条件时可分阶段增加终身守护锁定保障，按签发年龄费率计算且无须重新核保；本利益演示未假设行使该选项。
- 传承安排细：提供多种身故金支付方式，并设末期疾病预支、指定保障领取人及符合条件的意外身故保费豁免。
挚爱相伴 LionPatron
- 首10年保障杠杆更高：本方案保证身故金额805,000美元，相当于基本保额的230%；第11–20年为700,000美元。
- 保障责任更丰富：包括指定危疾两年保费豁免、末期疾病预支，以及首3个保单年度的意外身故保障。
- 现金管理较灵活：第3个保单周年起设保证现金价值，第5年起可能有非保证终期红利，并提供部分退保及保障累积账户。
- 可锁定部分红利：符合条件后，可把最多20%的终期红利锁定至保障累积账户；账户利息仍属非保证。
如果家庭经济支柱提前离场，先让一笔确定的保障资金接上，尽量不让家人的生活、父母照护和子女教育计划被迫改变。
这正是本组合的重点：用前20个保单年度的高保证身故金额覆盖主要家庭责任期；之后再由保证现金价值与非保证终期红利，承接长期储备及传承功能。赔付仍须以保单有效及符合具体条款为前提。
05 · Important notes
看懂“保证”与“预计”，才能正确使用这份方案。
总退保价值及总身故金额包含终期红利。实际金额可能高于或低于演示，极端情况下非保证部分可为零。
是否要求体检由保险公司根据当时规则、既有保额、健康与财务披露决定。两家公司分拆申请不构成核保保证。
早期退保所得可能显著低于已缴保费；如未按时缴费、贷款余额过高或保单终止，保障与利益都会受影响。
合计基础保额为100万美元，但各年龄的保证身故金额并非终身固定100万美元，须以节点表中的保证金额为准。
图表及身故杠杆率采用两份利益说明书的“累计已缴总保费”，合计284,047美元，不含保费征费。若忠意第二年回赠8%年度保费、永明第二年回赠1个月保费的优惠均满足活动条件，优惠后参考总投入约为281,956美元。
本页面为两份建议书的组合展示，不是正式保单合约或承保决定。最终保障以保险公司签发文件及保单条款为准。